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想要20年后退休、每月生活费5万元,三张表教你算:要準备多少退休金?

时间: 2019-07-23 14:00:29

想要20年后退休、每月生活费5万元,三张表教你算:要準备多少退休金?

图/取自pexels
图/取自pexels

退休準备到底需要準备多少钱? 相信你一定被一堆的基金公司、寿险公司、媒体新闻及理财专家搞的晕头转向了:有人说没存够3,000万你别想退休,有人说要1,000万,到底谁对?

我只能说数字都是别人炒作出来的,退休不必把自己搞的那幺紧张,退休準备是一定要做的,因为医学发达人类寿命延长了,如果正常状况下你退休后还有20年可以活的话,这幺长的一段时间生活费要靠什幺来支应? 不早做準备是不行的。

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退休準备需要考虑的因素有以下几个:

你预期退休以后每月的生活费多少?

退休后预期年数多少

物价指数:通货膨胀率多少

退休后因为已经没有工作收入,但是又要有生活费等支出,因此退休规划最基本的原则就是以上述的三个因素来推估你所需要的退休金。

大原则就是在我们还可以工作的时间,去累积到我们退休所需要的退休金準备,当退休后就以这样的退休金準备,以最保守的方式把这笔钱放在银行的定存或是保守的投资工具,它可以提供我们每月所需的退休后生活费。

但是通货膨胀也是我们要考虑进去的因素,因为物价的逐年上涨,如果不把这因素考虑进去,到时準备的退休金会发生无法支应生活花费的状况。物价的上涨代表的是货币购买力的下降,因此以后你必须要更多的钱才能购买相同的东西。

如下表如果在3%通膨下,到20年后物价将是现在的1.81倍,因此如果你想要20年以后的退休生活费,可以维持现在每个月50,000元的水準,那时你将会需要50,000元 x 1.81=90,500元。

如果你想要20年以后,有现在每个月50,000元水準的退休生活费,计算的架构是这样子:

1. 20年后你需要的钱,每个月是: 50,000元x1.81=90,500元

2. 假设你到时可以领到的劳保年金: 19,053元/月

3. 假设到时可以领到的劳工个人退休金: 15,984元/月

4. 退休金缺口:

90,500元-19,053元-15,984元=55,463元/月

如果以2%投资报酬率算的话,你必须在20年后退休时準备: 10,981,868元。

剩下的问题是如何在20年内存到10,981,868元,当然它跟你可以準备的时间长短,与选择的工具的投资报酬率是息息相关的,可以準备的时间愈长及投资报酬率愈高,你所需要花的成本就会愈少。

不同的準备时间及投资报酬率下,要存到10,981,868元,每月所需投资的金额如下:

退休规划基本上不困难,但是退休后只有退休生活费的的问题吗? 有一个问题可能很多人都忽略了,那就是老年长期照护的问题。现在由于人口快速老化,2033年台湾将成为全球老化指數(老人/幼年人口比例)最高国家。

长期看护费用可观

台湾地区截至2011年11月底,65岁以上老年人口已达10.87%,预计在2025年超过20.3%,约有475万余人,将迈入所谓超高龄社会,而预计85岁以上的老年人有一半以上需要长期照护。

长期看护的费用相当可观,轮椅、气垫、特殊卫浴器材等一次性支付的费用数万元,加上看护费用及需重複购买的纸尿布卫生医疗用品等,每月约在23,000元~100,000元之间。

前一阵子跟一个以前的同事聊起,他说他们兄弟最近送妈妈进安养中心,因为妈妈现在已经都需要特别看护24小时的照顾了,我问他说那这样费用要多少? 他说:12万一个月,我听了当场傻眼,这还真不是每个人可以负担得起的。

以前家庭人口数比较多,因此父母亲有什幺需要医疗或是看护的费用,由于兄弟姐妹多,因此大家平均分摊一下,大家负担都不会太重。

但是现在大家家庭人口数多数都不多,台湾家庭平均人口数甚至于只有3点多个人,因此父母亲以后如果有什幺医疗、看护的支出,如果要由子女来负担的话,这个担子是相当沉重的。

加上现在单身不婚族、顶客族不少,以后的退休準备除了要準备退休生活的準备金外,老年长期看护费用的準备,恐怕是大家都必须把它列为必要的準备来提早做规划了。

因为长期看护的费用并不在任何医疗险的给付项目内,医疗险的理赔是针对因意外、疾病等产生住院的费用做理赔,因此前提就是必须要住院,而长期看护的老年人一般是在家里或是安养中心等,并不符合住院的定义,因此是无法从保险公司现有医疗险得到给付的,除非是你购买了长期看护险;遗憾的是这项商品一向是不叫好也不叫座,保费贵保障也不足。

根据寿险公会统计,国人投保长期看护险的普及率依然不高,虽然近几年的销售量有增加的趋势,但是投保率却仍然只有个位数。2011年长看险新契约有60,364件,有效契约为375,370件,从身份证总归户来看,投保率只有1.6%;总保费收入83亿元,仅占寿险业总保费收入的0.0038%。

虽然目前政府有在研拟开办长期照护保险,但是到底是何时要开办都在未定之天,而且政府财政窘困,长期照护保险恐怕也不是像全民健保一样可以全民纳保,所以唯有自己多做準备,建议在做退休规划时,除了退休生活费的準备外,也应该把长期看护所需的费用一併列入考虑,一起做準备。

(图片来源:行政院卫生署)
(图片来源:行政院卫生署)

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